上周，备受关注的新医改方案正式公布，对于保险业而言，消费者会不会因新医改的实施不再购买商业保险？对于消费者而言，商业险还需要买吗？本报记者日前紧急走访成都保险界资深人士，业界普遍认为，尽管新医改方案降低了老百姓医药费的自付比例，但商业险的作用不会被削弱。
对话
社保解决基本面 商业险减少经济负担
新医改方案对于商业保险会产生哪些影响？对接新医改，老百姓又该如何投保商业健康险？上周，本报记者第一时间对话蓉城四大保险专家，他们分别是中国人寿成都分公司的优秀讲师宋培琳(下简称国寿)、平安人寿资深业务主任刘岚(下简称平安)、中意人寿资深营销经理郑涛(下简称中意)以及恒安标准人寿理财部经理吴晓华(下简称恒安标准)。
评价
新医改对老百姓是利好
记者：你关注新医改方案哪些变化？
国寿：新医改对老百姓来讲是个利好消息，同时作为保险从业者，以后我在为客户设计健康方面的险种搭配时，会结合新医改的报销比例和报销“封顶线”的变化而量身定做。
恒安标准：具体关注新医改的保障范围、报销比例和额度。
提醒
别对新医改“过分”期望
记者：新医改降低了老百姓看病的自付比例，商业险的作用是否会被削弱？
恒安标准：通常情况下，医疗保险的实际报销额度占到个人医疗费用支出的40～60%。有测算，要用完医改前4倍社平工资的最高额度21941×4＝87764元，总的医疗费高达23.5万，自费部分还是接近15万。新医保最高支付限额提高到6倍社平工资，自费部分还是需要商业保险来做补充。
平安：新医保的实施只是建立起一个“低保障、广覆盖”的医疗保障体系，因此大家不要对医改抱有“过分”期望值。对于某些重大疾病，百姓则不能期望政府“免单”。
国寿：社保解决的是基本面，注重的是医疗费用的报销，但是，一个人患病会有三方面的费用，一是治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等，也是一笔很大的费用。虽然社保报销比例有所提高，但重大疾病自费药会占很大比重，这些都需要商业险来补充。
中意：商业险与社保相比，形式和种类更多样化，选择面更宽，如商业险有储蓄给付型、费用报销型、有津贴型等，其作用并不会因为社保的增强而削弱。
建议
商业意外医疗险不可少
记者：在与新医改对接的过程中，商业险如何满足不同人群的差异化需求？
国寿：以高收入人群为例，他们工作压力大，应酬多，多数存在亚健康问题；外出时间多，发生意外的风险比一般人更大；如果发生风险或者患病，他将失去挣钱的能力，会让一个家庭、一个企业陷入经济瘫痪状态。所以他们一旦发生风险或者患病后，会产生更加严峻的经济问题，越是这样的人群，更需要高额的人身保障来保证发生变故后，经济来源不受影响。仅靠社保不能解决这些问题，投保商业险更有必要。
恒安标准：对已有社保的人士，商业重疾险至少有两点价值：一是社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付，对于被保险人来说是“雪中送炭”；二、社保只提供“基本”的保障，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、药品、服务从而赢得更佳的医疗结果，甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础。
记者：目前的商业健康险一般分为有社保和无社保的A、B两款，随着医改的推进，购买商业险需要注意些什么问题？
平安：应注意以下几个问题：1。费用报销型产品不要重复购买，尽可能多增加一些津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费；2。考虑意外医疗险，意外医疗除工伤外都不在医保范围内，商业险能全面报销意外的医疗费用，节约医保个人账户；3。应配置较高额度的重大疾病保险，以避免因一人患重疾给全家带来巨大的经济负担。
自测
来看看 你对社保了解多少
“我都有社保了，还买商业保险干嘛？”如果你有这样的疑问，说明你对我国的社保医疗还不是很了解。
就此，保险专家表示，目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。
首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付，以成都在职职工为例，目前可享有的医疗标准详见下表。
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。交通事故造成的医疗费用，社会医保一般也是不报销的。
从表格还可以看出，由于有门槛费和自付部分，即使有社保，不少的医疗费用仍要自己掏腰包。举个例子：35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元，其中属于符合社保医疗报销的有18000元，不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元，当地住院门槛费为800元。那么，吴先生应由医疗保险统筹基金支付的金额为：(实际发生住院医疗费用－不属于基本医疗保险支付范围的费用－当地住院起付标准)×支付比例，即(20000－2000－800)×85%＝14620元。由此看，吴先生还需自付5380元。